购买汽车、房屋等大件资产时需要注意哪些保险问题？

没问题，老铁！刚来新西兰，面对买车买房这些大事，保险确实是头等大事，处理不好真的会很头疼。别担心，我把我踩过的坑和总结的经验给你捋一捋，保证说得清清楚楚，让你一看就懂。

买房是人生大事，在新西兰，没有房屋保险，银行是不会给你贷款的。所以这不仅是保障，更是个“硬性要求”。

房屋保险 (Building Cover)：保的是你房子的“壳”，也就是建筑物本身，包括墙、屋顶、地基，还有车库、围栏、地下的水管电线这些。万一发生火灾、地震、水淹等意外，保险公司赔你钱来修理或重建。
财产保险 (Contents Cover)：保的是你房子里的“馅”，也就是你的个人物品，比如家具、电器、衣服、电脑、珠宝首饰等等。

小贴士：很多人以为买了房屋保险就万事大吉了，结果家里被偷了才发现电器家具一分钱都不赔。所以，房屋保险和财产保险最好是配齐了买，很多保险公司会给打包折扣。

这是新西兰房屋保险里最最最重要的概念！

是什么意思？：Sum Insured 就是你给房子定的一个“身价”，比如说$800,000。万一你的房子被一把火烧没了，保险公司最多就赔你$800,000，一分都不会多。
为什么重要？：这个金额是你自己定的！如果你定的太低，比如你的房子重建需要$80万，你只保了$50万，那真出事了你就得自己掏$30万的差价，直接傻眼。定太高了，保费又会很贵，不划算。
怎么定？：
- 别偷懒用政府估价(RV/CV)：那个价格是地皮+房子的市价，跟重建成本完全是两码事。
- 用保险公司的在线计算器：大部分保险公司官网都有一个叫“Cordell Sum Sure Calculator”的东西，你输入地址、面积、结构等信息，它会给你一个估算。
- 多想一步：除了重建费用，还要考虑清理废墟、请设计师、申请许可(Council consent)的费用。这些都应该算在Sum Insured里面。所以，在计算器估算的基础上，再往上加10%-15%会比较稳妥。

这个是政府强制的，你买任何一份房屋保险，里面都会自动包含一份EQC的保费。

它的作用：发生地震、海啸、火山喷发、山体滑坡等自然灾害时，EQC会先赔付一部分（比如前30万纽币的房屋损失），超过的部分再由你的商业保险公司来赔。你不用单独去买，它是“内置”的。

在房屋交割合同变成“无条件(Unconditional)”的那一刻，你就必须买好保险！ 因为从那一刻起，房子的风险就从卖家转移到你头上了。如果在交割前房子出了事，没有保险的话，你就得承担所有损失。所以，你的律师通常会千叮万嘱让你搞定保险。

新西兰这点和国内很不一样，法律上没有强制你必须买汽车全险。但“不强制”不代表“不需要”，开在路上，风险无处不在。

Full Cover (全险)
- 保什么：保自己的车，也保对方的车/财产。不管是你的错还是对方的错，你的车都能修。你撞了别人的兰博基尼，保险公司帮你赔；别人撞了你的车跑了，保险公司也帮你修。
- 谁应该买：强烈推荐所有人都买！ 特别是新手司机、车子比较贵或者有车贷（贷款公司会强制要求）的情况。别为了省几百块的保费，去赌上万甚至几十万的风险。
Third Party, Fire and Theft (第三方、火险与盗窃险)
- 保什么：只保对方的车/财产 + 你自己的车被偷或被烧了。如果你自己撞树上了，对不起，自己掏钱修车。
- 谁可以考虑：车子比较老旧，本身不值钱了，修起来的钱可能比车本身还贵。这是个折中的选择。
Third Party Only (仅第三方责任险)
- 保什么：只保对方！你把别人撞了，保险公司帮你赔对方。你自己的车，无论是被撞、被偷、被烧，自求多福。
- 忠告：这是最最基础的保障。虽然保费最便宜，但风险极大。万一你在路上不小心蹭到一辆特斯拉或者保时捷，维修费能让你怀疑人生。除非你的车是个马上要报废的“代步工具”，否则不推荐。

Agreed Value vs Market Value (协议价值 vs 市场价值)
- Agreed Value：你和保险公司提前商量好，你的车就值这个价（比如$20,000）。如果车全损了，就赔你$20,000。这个价格一年不变。
- Market Value：按出事那一刻，你的车在二手市场上值多少钱来赔。这个价格会随着时间贬值。
- 怎么选：果断选Agreed Value！ 赔付金额确定，没有争议。
Excess (垫底费)
- 就是出险后，你自己需要先掏的钱。比如垫底费是$500，修车花了$3000，那你自己出$500，保险公司出剩下的$2500。
- 垫底费越高，每年的保费就越便宜。你可以根据自己的经济情况来调整。
附加选项
- Roadside Assistance (道路救援)：车坏在半路，可以免费叫拖车。很实用。
- Windscreen Cover (玻璃险)：前挡风玻璃被小石子崩裂了，可以免费（或很低垫底费）更换，并且不影响你来年的“无索赔”折扣。强烈推荐加上！

货比三家，不要只认一家：不要只看你开户的银行，他们给的保险不一定最划算。多上几个保险公司的官网自己报价，或者找个 Insurance Broker (保险经纪人) 帮你比较。
打包购买有优惠 (Package Deal)：如果你把房子、车子、财产险都在同一家公司买，通常能拿到10%-20%的折扣，能省下不少钱。
如实告知 (Full Disclosure)！：这是天条！申请保险时，无论你过去有没有出过险、车子有没有改装、房子有没有不合规的建筑，都必须如实告诉保险公司。如果隐瞒了，将来出事了保险公司完全有理由拒赔，你交的保费就全打水漂了。
仔细看“不保什么”(Exclusions)：拿到保单后，花点时间看看policy wording（保险条款），重点看 “What we don’t cover” (我们不保的范围) 这一章。比如，很多房屋保险不包括“渐进性”的损坏（如水管慢慢渗漏导致的墙体腐烂）。

希望这些信息能帮到你！在新西兰安家立业，把风险管理好，才能更安心地享受这里的生活。祝你一切顺利！