如何选择适合开设NISA账户的金融机构（证券公司或银行）？

你好！关于NISA账户开在证券公司还是银行，这确实是很多人一开始会纠结的问题。别担心，这事儿没那么复杂。我把我自己的经验和理解跟你分享一下，希望能帮你做决定。

简单来说，就像你要买菜，是去选择丰富、价格便宜的大型超市，还是去家门口虽然方便但东西少还贵一点的便利店。

核心区别就这几点

选择金融机构，主要看下面这四个方面，你根据自己的情况对号入座就行。

1. 你想买什么？（产品丰富度）

这是最最重要的一点！

• 网上证券公司 (ネット証券)：比如乐天证券（楽天証券）、SBI证券（SBI証券）这些。

  • 优点：产品线超级全！就像一个巨大的投资超市。你想买的各种投资信托基金（投信）、日本国内股票、美国股票、其他国家的股票，基本上应有尽有。特别是像eMAXIS Slim全世界股票（All-Country）这种特别有名的低成本指数基金，肯定都有。
  • 一句话总结：选择自由度最大，想买啥有啥。

• 银行 (銀行) 或 传统证券公司 (対面証券)：比如你平时存钱的三菱UFJ银行，或者野村证券这种有实体店的。

  • 缺点：产品非常少！银行窗口卖的投资产品，很多都是他们自己集团或者合作公司发行的，种类可能就那么几十种，而且手续费（信托报酬）普遍偏高。他们会倾向于推荐那些他们能赚更多钱的产品。
  • 一句话总结：选择非常有限，有点像“特供商品”。

2. 你在乎手续费吗？（成本）

投资嘛，成本当然是越低越好，省下来的都是赚的。

• 网上证券公司：

  • 优点：手续费极低，甚至是免费！现在日本的网上证券竞争很激烈，买卖投资信托基本都不要手续费了。账户管理费也是0。这样你的每一分钱都能最大化地投入到本金里。
  • 一句话总结：省钱就是硬道理。

• 银行 或 传统证券公司：

  • 缺点：手续费相对较高。无论是买入时的手续费，还是产品本身的运营成本（信托报酬），通常都比网上证券要贵。你等于是在为他们的实体店租金和员工工资买单。
  • 一句话总结：为“服务”付费，但这个服务不一定值那个价。

3. 你需要手把手教你吗？（服务模式）

• 网上证券公司：

  • 特点：所有操作都靠自己。在手机App或者电脑上开户、下单、查看收益。遇到问题可以打电话或者在线客服，但不会有一个专属的客户经理天天找你。
  • 适合人群：习惯用智能手机、愿意自己花点时间研究和操作的人。其实现在的App都做得非常人性化，跟着指引一步步来，完全没难度。

• 银行 或 传统证券公司：

  • 特点：可以去柜台，有专门的负责人面对面跟你讲解、帮你操作。
  • 适合人群：完全不想自己动手，对网络操作感到恐惧，并且愿意为这种“安心感”支付更高费用的人。但要小心，他们的“建议”不一定是完全中立的。

4. 你想不想赚点外快？（积分生态圈）

这是一个很有日本特色的地方。

• 网上证券公司：

  • 优点：和自家的积分系统深度绑定。
    • 乐天证券：用乐天信用卡做NISA的每月定投，可以拿乐天积分返点。账户里有资产，也能拿到积分。攒下的积分甚至可以直接用来投资！
    • SBI证券：可以用三井住友的信用卡（比如Olive）定投，拿V Point积分。积分也能用来投资。
  • 一句话总结：投资的同时还能薅羊毛，何乐而不为？

• 银行：

  • 缺点：基本没有这么好的积分政策。

结论和我的建议

给普通人的最终建议：

除非你满足以下所有条件：

1. 对钱不敏感，不在乎每年多付1%-2%的“学费”。
2. 极度厌恶和不信任网络及手机App操作。
3. 特别需要有个人坐在你对面，你才觉得安心。

否则，请毫不犹豫地选择大型的网上证券公司，比如乐天证券或SBI证券。

对于绝大多数人，尤其是打算长期做“つみたて投資枠”（定投额度）的我们来说，网上证券在产品选择和成本控制上拥有压倒性的优势。这直接关系到你未来几十年的最终收益。

开户过程现在都可以在线完成，非常方便。迈出第一步，自己动手操作一下，你会发现远比想象的要简单。把省下来的手续费和赚到的积分，变成更多的投资本金，让钱为你生钱，这才是NISA的正确打开方式。