如果我没有日本永住权，申请贷款的难度如何？有哪些对外国人友好的银行或金融机构？

好的，没问题。关于没有永住权在日本申请房贷的事，我来给你掰扯掰扯。别担心，这事儿没你想的那么绝望。

没有永住权，申请房贷到底难不难？

一句话总结就是：比有永住权难，但绝对不是不可能。

你可以这么理解：银行借钱给你，尤其是像房贷这种一借就是几十年的大额贷款，最怕的是什么？是你突然有一天打包回国了，剩下个房子和一堆贷款没人还。

有永住权 = 你有在日本长期扎根的意愿和资格，银行觉得你跑路的风险小。
没有永住权 = 银行心里会打个问号：“这哥们儿/姐们儿会不会过两年签证断了就回国了？”

所以，整个审查的核心，就是你要想办法向银行证明：“我虽然现在没永住，但我很稳定，我会在日本长期待下去，我有能力一直还钱！”

银行主要看这几点来判断你“靠不靠谱”

就算没有永住，如果你在以下几个方面表现出色，成功率会大大提高：

在留资格（签证类型）
- 高度人才签证（高度専門職）：这是个超级加分项！银行非常喜欢，甚至有些银行会把它视同永住来对待。
- 日本人/永住者配偶签证：这也是一大优势，因为你的家庭关系把你和日本牢牢绑在了一起。
- 技术·人文知识·国际业务等工作签证：最常见的情况。银行会更仔细地看你的工作单位和年收入。
在日本的居住年限和工作年限
- 居住年限：通常来说，在日本居住3年以上会比较好，5年以上更佳。时间越长，证明你越稳定。
- 工作年限：在同一家公司连续工作3年以上是基本门槛。跳槽太频繁会让银行觉得你不稳定。
工作情况（你的“饭碗”）
- 公司规模：上市公司、知名大企业 > 中小企业 > 个体户/契约社员。公司的稳定性代表了你收入的稳定性。
- 雇佣形式：正社员（正式员工）是必须的。契约社员或派遣社员基本很难。
- 年收入：这当然是越多越好。一般来说，年收400万日元以上是一个比较稳妥的起点，500万以上选择会更多。
日语能力
- 这个很重要！贷款合同是非常复杂的法律文件，全是日语。如果你不能流利沟通，无法理解合同条款，银行会担心后续的沟通成本和风险。能日常对话到商务水平是最好的。
头金（首付）
- 这是个“王炸”！你准备的头金越多，银行需要承担的风险就越小，对你的审查自然就越宽松。一般来说，准备房价的10%-20%作为头金，会让贷款顺利很多。如果你能准备20%以上，那简直是给银行吃了一颗定心丸。

那么，哪些银行对我们外国人相对友好呢？

这个是大家最关心的，我给你列举几个“传说中”对外国人比较友好的，以及各自的特点：

✅ 强烈推荐尝试的：

SBI新生银行 (SBI Shinsei Bank)
- 可以说是老牌的外国人友好银行了。他们有专门对应外国人的贷款产品和流程，对永住权没有硬性要求，只要你的工作和收入稳定，就有很大机会。很多前辈都是从这家银行拿到的第一笔贷款。
PRESTIA SMBC信托银行 (PRESTIA SMBC Trust Bank)
- 以前是花旗银行的日本零售业务，所以对外国客户的对应经验很丰富。如果你的收入不错，或者在海外有一定资产，可以重点考虑这家。他们的审查角度比较国际化。
ARUHI（アルヒ）等代理的【Flat 35】
- 💡 这个划重点！ Flat 35是日本政府背景的住宅金融支援机构（JHF）和民间银行合作推出的产品。
- 最大优点：审查时不看国籍，不要求永住权，也不需要保证人。它主要看你个人和工作的还款能力。
- 特点：是固定利率，最长35年。对于担心未来利率上涨的朋友来说很安心。很多没有永住的朋友都是通过Flat 35成功买房的。你可以直接找ARUHI这种专门代理Flat 35的金融机构咨询。

☑️ 可以作为备选的：

一些地方银行 (地银)
- 比如你打算买房的地区有比较大的地方银行（如横滨银行、千叶银行等），也可以去试试。如果你在他们的业务区内有稳定的大公司工作，他们有时为了留住本地客户，政策会相对灵活。

⚠️ 挑战难度较高的：

大型银行 (メガバンク)
- 比如三菱UFJ、三井住友、瑞穗。老实说，没有永住的话，这里的门槛相当高。他们更倾向于做“最安全”的生意，所以对申请人的要求非常严格。不是说完全没机会，但除非你是在顶尖大公司工作且年收非常高，否则碰壁的概率比较大。

给你几点实在的建议

找个靠谱的房产中介：一个经验丰富，特别是做过很多外国人业务的中介非常关键。他们手头有合作的银行和贷款专员，知道哪家银行最近政策松，哪家银行喜欢什么样的客户，能帮你省去很多自己摸索的麻烦。
努力攒“头金”：再说一遍，钱是最好的通行证。多准备100万日元的头金，比你说一百句“我爱日本”都管用。
先做“事前审查”：在正式看房和签合同前，可以先找几家银行做贷款的“事前审查”（仮審査）。这个是免费的，可以帮你大致了解自己能贷到多少钱，以及哪家银行对你更友好，做到心中有数。
别灰心，多尝试：这家不行就换下一家。贷款申请被拒一次很正常，分析一下可能的原因（是收入问题？还是工作年限问题？），然后调整策略再战。

祝你早日买到心仪的房子！