日本の永住権がない場合、ローンの申請はどれほど難しいですか？外国人に比較的友好的な銀行や金融機関はありますか？

承知いたしました。以下に翻訳結果をMarkdown形式で記載します。

はい、問題ありません。永住権なしで日本で住宅ローンを申請する件について、詳しく解説しますね。ご安心ください、思っているほど絶望的な話ではありません。

永住権なしで住宅ローン申請は難しいのか？

一言でまとめると：永住権保持者よりは難しいが、決して不可能ではない。

こう考えてください：銀行がお金を貸す、特に住宅ローンのように数十年にも及ぶ巨額の融資で最も恐れるのは何か？それは、借り手が突然本国に帰国してしまい、家と返済義務だけが残されることです。

永住権あり = 日本に長期定着する意思と資格がある。銀行は「逃げるリスクが低い」と判断する。
永住権なし = 銀行は疑問を持つ：「この人は数年後にビザが切れて帰国してしまうのでは？」

したがって、審査の核心は、銀行に対してこう証明することです：「今は永住権はありませんが、私は安定していて、日本に長く住み続けるつもりです。ずっと返済する能力があります！」

銀行が「信頼できるか」を判断する主なポイント

永住権がなくても、以下の点で優れていれば、成功率は大きく上がります：

在留資格（ビザの種類）
- 高度人材ビザ（高度専門職）：これは非常に大きな加点要素！銀行は非常に好意的で、永住権と同等に扱う銀行さえある。
- 日本人・永住者配偶者ビザ：これも大きな強み。家族関係が日本との強い結びつきを示すから。
- 技術・人文知識・国際業務などの就労ビザ：最も一般的なケース。銀行は勤務先や年収をより厳しく見る。
日本の居住年数と勤務年数
- 居住年数：一般的に、日本に3年以上居住していることが望ましく、5年以上だとさらに良い。長ければ長いほど安定性を示せる。
- 勤務年数：同じ会社で3年以上継続勤務していることが基本条件。転職が頻繁だと不安定に見える。
勤務状況（「仕事」の安定性）
- 会社規模：上場企業・有名大企業 > 中小企業 > 個人事業主・契約社員。会社の安定性は収入の安定性を意味する。
- 雇用形態： 正社員が必須。契約社員や派遣社員では非常に難しい。
- 年収：もちろん多ければ多いほど良い。一般的に、年収400万円以上が比較的安心できるスタートラインで、500万円以上だと選択肢が広がる。
日本語能力
- これは重要！ローン契約は非常に複雑な日本語の法律文書です。流暢に意思疎通できず、契約条項を理解できない場合、銀行はその後のコミュニケーションコストとリスクを懸念する。日常会話からビジネスレベルが望ましい。
頭金（自己資金）
- これは「切り札」！用意する頭金が多ければ多いほど、銀行が負うリスクは小さくなり、審査は自然と緩和される。一般的に、物件価格の10%～20%の頭金を用意できれば、ローンは通りやすくなる。20%以上用意できれば、銀行に強力な安心材料となる。

では、外国人に比較的寛容な銀行は？

これが最も気になる点だと思います。いわゆる外国人に比較的寛容と言われる銀行と、それぞれの特徴をいくつか挙げます：

✅ 強くおすすめ：

SBI新生銀行 (SBI Shinsei Bank)
- 老舗の外国人対応銀行と言える。外国人向け専用のローン商品やプロセスがあり、永住権は必須条件ではない。仕事と収入が安定していれば、かなりのチャンスがある。多くの先輩方がこの銀行で最初のローンを組んでいる。
PRESTIA SMBC信託銀行 (PRESTIA SMBC Trust Bank)
- 旧シティバンクの日本個人向け事業を引き継いでおり、外国人顧客対応の経験が豊富。収入が良い、または海外に一定の資産がある場合は、重点的に検討すべき。審査の視点が国際的。
ARUHI（アルヒ）等が扱う【Flat 35】
- 💡 ここは要チェック！ Flat 35は、政府系の住宅金融支援機構（JHF）と民間銀行が共同で提供する商品。
- 最大の利点：審査で国籍を問わず、永住権も不要、保証人も不要。個人と仕事の返済能力を主に見る。
- 特徴：固定金利、最長35年。将来の金利上昇を心配する人には安心。永住権のない多くの方がFlat 35で住宅購入に成功している。ARUHIのようなFlat 35専門の金融機関に直接相談できる。

☑️ 候補として検討可：

地方銀行（地銀）
- 購入予定の物件がある地域の比較的大きな地方銀行（例：横浜銀行、千葉銀行など）も試す価値あり。その地域で安定した大企業に勤務している場合、地元顧客を囲い込むため、政策が比較的柔軟なことがある。

⚠️ ハードルが高い：

メガバンク
- 三菱UFJ、三井住友、みずほなど。率直に言って、永住権なしではかなりハードルが高い。彼らは「最も安全」な取引を好むため、申込者への要求が非常に厳しい。全くチャンスがないわけではないが、超大手企業で年収が非常に高くない限り、断られる可能性が高い。

具体的なアドバイス

信頼できる不動産会社を見つける：経験豊富で、特に外国人取引を多く扱っている仲介会社は非常に重要。提携銀行やローン担当者とのつながりがあり、どの銀行が最近審査が緩いか、どの銀行がどんな顧客を好むかを知っているので、自分で試行錯誤する手間が省ける。
「頭金」をしっかり貯める：繰り返しになるが、お金が最強の通行手形。100万円多く頭金を用意する方が、「日本が大好きです」と百回言うよりも効果的。
まず「事前審査」を受ける：正式に物件を見たり契約を結ぶ前に、数行でローン「事前審査」（仮審査）を受ける。これは無料で、自分がいくら借りられるか、どの銀行がより好意的かがおおよそ分かり、見通しが立てられる。
諦めず、何度でも挑戦する：一つの銀行でダメでも次を試す。ローン申請が一度断られるのは普通。原因を分析し（収入の問題か？勤続年数の問題か？）、戦略を調整して再挑戦しよう。

ご希望の家が早く見つかりますように！