こんにちは、ニュージーランドへようこそ！KiwiSaverについて話しましょう
この質問を見て、数年前にニュージーランドに到着したばかりの自分を思い出しました。すべてに興味津々で、でも少し混乱していました。KiwiSaverは、新しい移民が最もよく尋ねる質問の1つです。分かりやすく説明しますので、理解の助けになれば幸いです。
KiwiSaverとは？「スマートな貯金箱」と考えるとわかりやすい
KiwiSaverは、ニュージーランド政府が支援する、非常に優れた特典付きの長期貯蓄計画と理解できます。主な目的は2つあります：老後の生活費を貯めることと、初めてのマイホーム購入資金を貯めることです。
それが「スマート」で「特典付き」である理由は、この貯金箱にお金を入れるのがあなた一人ではないからです。
- あなたの拠出分 (Your Contribution): 仕事をしている場合、税引き前給与の3%、4%、6%、8%、または10%を拠出することを選択できます。このお金は自動的に給与から差し引かれるため、手動で貯金する手間が省け、「強制貯蓄」のようなものです。
- 雇用主の拠出分 (Employer Contribution): これが最も素晴らしい部分です！あなたが貯蓄する限り、雇用主はあなたの税引き前給与の少なくとも3%を拠出しなければなりません。つまり、あなたが3%貯蓄すれば、雇用主も3%追加してくれるので、あなたの貯蓄は瞬時に倍になります（投資収益と税金を除く）。これはよく「無料のお金 (Free Money)」と言われ、もらわない手はありません！
- 政府からの拠出分 (Government Contribution): 貯蓄を奨励するため、毎年（7月1日から翌年6月30日まで）自分で少なくとも1042.86NZドルを拠出すると、政府から521.43NZドルのボーナスが支給されます。これは50%の利回りに相当し、非常に魅力的です！それほど貯蓄しなくても、政府は割合に応じて支給してくれます。1ドル貯蓄すれば、政府は50セント追加してくれ、上限に達するまで続きます。
これら3つの資金はKiwiSaver口座に集められ、あなたが選んだ専門のファンド会社によって投資され、あなたのお金が増えていきます。
新しい移民として、参加すべきか？
シンプルで直接的な答えは、もしあなたが資格があり、ニュージーランドに長期滞在するつもりなら、 絶対に 参加すべきです！早ければ早いほど良いです！
参加資格： ニュージーランド国民であるか、**ニュージーランド永住ビザ（PR）または滞在ビザ（Resident Visa）**を保持し、ニュージーランドに長期的に居住している必要があります。学生ビザやワークビザの場合は、現時点では参加できません。居住ビザが下りたら、すぐに申し込みできます。
なぜ強く参加を推奨するのか？
- 無料のお金 (Free Money)： 再度強調しますが、雇用主が支払ってくれる3%と、政府が毎年くれる521NZドルは、あなたが実質的に無料で手に入れられるお金です。KiwiSaverに参加しなければ、このお金はあなたとは無関係になります。長年の積み重ねで、かなりの額になります。
- 貯蓄習慣の形成を助ける： 多くの「給料日暮しの」人にとって、KiwiSaverの自動引き落とし機能はまさに家計管理の神器です。給与が入る前に貯蓄してくれるので、「痛みなく貯蓄」ができ、将来の基盤を築くことができます。
- マイホーム購入と老後の準備： これら2つは人生における重要な経済的目標であり、KiwiSaverはまさにそのために設計されたツールです。以下で詳しく説明します。
「デメリット」は何かあるか？
唯一の「デメリット」は、柔軟性が低いことです。このお金はロックされており、銀行預金のようにいつでも引き出して旅行したり、車を買ったり、消費したりすることはできません。特定の場合にのみ使用できます。
- 65歳で退職するとき
- 初めてのマイホームを購入するとき
- 深刻な経済的困難または重大な病気の場合
- ニュージーランドを永続的に離れるとき（オーストラリアへの移住を除く）
しかし、別の角度から見れば、この「柔軟性のなさ」こそが、あなたのお金が本当に「大事なこと」に使われ、安易に使われることがないように保証してくれます。
老後にはどんなメリットがあるのか？ — 雪だるまの魔法
ニュージーランドの年金制度は主に2つの部分から構成されています：政府が支給する年金（NZ Super）と、個人のKiwiSaver貯蓄です。政府の年金は基本的な生活を保証するだけで、快適な老後を送るためにはKiwiSaverが非常に重要です。
そのメリットは「複利」という概念、つまり私たちがよく言う「利子が利子を生む」「雪だるま式に増える」という点にあります。
- 長期投資： 毎月拠出する金額は少なくても、20年、30年と経つうちに、雇用主や政府からの補助金に加え、ファンド会社による投資運用が加わることで、雪だるまのように大きくなります。
- 自分に合った「コース」を選ぶ： KiwiSaverには、リスクレベルの異なるファンドが用意されています。
- 保守型 (Conservative): リスクが最も低く、収益も最も低い、堅実なベテランドライバーのようなタイプです。退職間近の人に適しています。
- バランス型 (Balanced): リスクと収益が中程度で、攻守を兼ね備えています。
- 成長型 (Growth): リスクが最も高く、しかし長期的な潜在収益も最も高い、レーサーのように突っ走るタイプです。若者には非常に適しています。なぜなら、市場の短期的な変動を乗り越えるのに十分な時間があるからです。
若ければ若いほど、成長型ファンドを選ぶべきです。時間を味方につけ、老後の貯蓄を最大限に増やしましょう。
住宅購入にはどんなメリットがあるのか？ — 若者の住宅取得の切り札
KiwiSaverが新しい移民にとって最も魅力的な点の1つです。ニュージーランドでは住宅価格が高く、頭金を貯めることが多くの人にとって最優先課題です。KiwiSaverは、それを助けるために2つの大きな特典を提供しています。
1. 初めての住宅購入引き出し (First Home Withdrawal)
- 内容： KiwiSaverに3年間加入しており、初めて住宅を購入する場合、口座にあるほぼすべてのお金を引き出し、住宅の頭金として利用できます。
- 引き出し可能額： あなたの貯蓄、雇用主の貯蓄、政府からの補助金、そしてすべての投資収益を引き出すことができます。口座には1,000NZドルの残高を残すだけで構いません。
- 重要性： 多くの人にとって、この資金は頭金の大部分を占めます。KiwiSaverがなければ、同額の資金を自分で貯めるのははるかに困難でしょう。
2. 初めての住宅購入助成金 (First Home Grant)
- 内容： これは引き出しとは別に、政府が追加で支給する現金補助金で、頭金を補うのに役立ちます。このお金は無料で支給され、返済の必要はありません！
- 条件： いくつかの収入と住宅価格の制限を満たす必要があるほか、重要な条件は、KiwiSaverに少なくとも3年間継続して拠出していることです。
- 受給額：
- 中古住宅の購入：拠出期間に応じて、一人あたり最大5,000NZドル。
- 新築住宅または自分で建設する場合：一人あたり最大10,000NZドル。
- 夫婦で一緒に購入し、両方が条件を満たす場合、この助成金は倍増します！ (中古住宅で最大10,000ドル、新築住宅で最大20,000ドル)。
このように、KiwiSaverに加入することで、自分の貯蓄だけでなく、政府の補助金も活用でき、住宅購入がかなり楽になります。
私からのアドバイスのまとめ
- 居住ビザを取得したら？すぐに手続きを！ 迷っている場合ではありません。時間は金なりです。あなたが遅れるたびに、雇用主と政府からの「無料のランチ」を失っています。
- どうやって始める？ とても簡単です。お好みの銀行（ASB, ANZ, BNZ, Westpacなど）または専門のファンド会社（Fisher Funds, Milfordなど）に直接連絡すれば、すべての手続きを代行してくれます。新しい会社に入社する場合、会社からデフォルトのKiwiSaverプランが提供されることもあります。
- どうやって選ぶ？
- 拠出率： 最初は最低の3%から始めるのが良いでしょう。これにより、雇用主からの全額マッチングを確実に受けられます。その後、給与が上がったり、経済状況が良くなったりしたら、比率の引き上げを検討しましょう。
- ファンドの種類： 保守型ファンドをデフォルトで使用しないでください！ 多くの会社は新入社員をデフォルトでバランス型または保守型に入れます。もしあなたが若く、退職や住宅購入までまだ何年も時間があるなら、**成長型（Growth Fund）**を大胆に選びましょう。長期的に見れば、はるかに高いリターンが期待できます。
- 定期的に確認： 毎年時間をとって、KiwiSaver口座を確認し、そのパフォーマンスを把握し、あなたのファンドの種類が現在の人生の段階にまだ合っているかを確認しましょう。
これらの情報があなたのお役に立てば幸いです。ニュージーランドでの生活がすべて順調に進むことを願っています！これは間違いなく賢明な財務上の決定です。